donderdag 21 juli 2016

Spaarhypotheek, iets mee doen?

Zoals je misschien nog wel weet (of niet) hebben wij een deel spaarhypotheek. Daarnaast ook een deel aflossingsvrij en een deel annuïteiten.

De spaarhypotheek hebben we tot nu toe altijd met rust gelaten, omdat we bezig zijn met de aflossingsvrije hypotheek af te lossen. Hoewel we daarvoor nog lang niet aan onze maximale aflossing zitten voor dit jaar, leek het me goed om ook eens onze tussenpersoon te benaderen voor wat info.

Ik stelde hele simpele vragen. Zoals: hoeveel kost het om de spaarhypotheek in te korten? Hoeveel jaar kunnen we het inkorten etc. Ik suggereerde ook dat we na het inkorten weer extra willen inleggen, omdat we nu al aan onze maximale bandbreedte zitten.

Zeer snel kreeg ik een mail terug, met daarin zo goed als geen informatie!
Hij liet me weten dat we niet meer kunnen inleggen, omdat we al aan onze maximale bandbreedte zitten vanwege een eerste inleg. (dat had ik ook al gezegd)
Daarbij zei hij dat de looptijd van de spaarhypotheek maximaal 30 jaar is. (dat was mij uiteraard bekend)
Ook noemde hij dat inkorten mogelijk is.

Verder niks! Helemaal niks. Dus ik ben eigenlijk niets wijzer geworden en heb nog maar eens een mail gestuurd. Hierbij heb ik de vragen genummerd, en zo kort mogelijk gehouden.
Hopelijk helpt dit in mijn persoonlijke beeldvorming!

Heb jij enig idee van de kosten voor het inkorten van je spaarhypotheek?

18 opmerkingen:

  1. Nee zo ver ben ik nog niet :-( wij zijn nu bezig met extra inleggen tot we aan de bandbreedte zitten daarna willen we ook looptijd verkorten. Dat schijnt het meeste op te leveren. Volgens mij is er berekend. Dat we daar volgend jaar voor het laatst voor in kunnen leggen. Door looptijd te verkorten gaan de lasten weer wat omhoog dus ik wil zo storten dat looptijd word gekort en bedrag nagenoeg gelijk blijft. Gr Sonja

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Als je extra stort gaat je spaarpremie omlaag, als je vervolgens de looptijd inkort gaat de spaarpremie weer omhoog.

      Bereken het hier:
      http://geld-is-tijd.blogspot.nl/p/spaarhypotheektool-versie-2.html

      Verwijderen
  2. Hij verdient niet aan je, dus wil hij geen tijd in een goed antwoord investeren. Misschien wel heel erg negatief van mij gedacht en ik hoop dat hij straks het tegendeel bewijst door uitgebreider op je korte en gestructureerde vragen te antwoorden.
    Kan je niet rechtstreeks met de hypotheekverstrekker mailen? Wij kunnen niet extra inleggen, is niet toegestaan. Wel kunnen we de looptijd inkorten en aflossen, hoewel dat minder oplevert als extra inleggen.
    K.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik zou idd de bank eens kunnen bellen hierover. Bedankt voor de tip.

      Verwijderen
  3. Aan die tussenpersoon heb je niet veel :-( Op ons vorige huis hadden we een spaarhypotheek en we hebben een jaar of drie geleden advies gevraagd over extra storten in de spaarhypotheek. Daar kregen we een goed antwoord op. We hebben echter niets bijgestort omdat onze verhuisplannen vrij snel daarna serieuzere vormen aannam (we waren al jaren van plan om te verhuizen).
    Heb je de spaarhypotheek bij een bank of een verzekeraar? Bij die laatste valt je spaarbedrag niet onder het depositogarantiestelsel. Ik vind een spaarhypotheek niet een fijne vorm. Is het mogelijk om je spaarhypotheek om te zetten naar een annuiteitenhypotheek?
    Wij konden onze spaarhypotheek niet meenemen toen we verhuisden, al was ons dit destijds bij het afsluiten wel beloofd. Onze hypotheek ging echter van de ene verzekeraar naar de andere. En die laatste had een soort sterfhuisconstructie. We hebben twintig jaar betaald voor die hypotheek en na het twintigste jaar gaar je spaarsaldo pas echt hard omhoog. Daarvoor verdient vooral de verzekeraar/bank aan het product. Je kunt er flink het schip mee ingaan.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Tja het is idd niet een flexibel product.
      En de beloftes gedaan bij het afsluiten van een hypotheek blijken later vaak niet kloppend..helaas. Wat voor'n hypotheekvorm heb je nu?

      Verwijderen
  4. Wij hebben 1,5 jaar geleden met een aflossing van € 75.000,-- de onze spaarhypotheek met 10 jaar kunnen inkorten.Dit was een schenking, en als we die in het huis zouden stoppen geen belasting.

    Wel moesten we een flinke boete betalen van ruim 4000 euro. Dit had te maken met de looptijd tot de rentevasteperiode en de rente die ze dan mislopen geloof ik. Onze premie ging hierdoor wel een paar tientjes per maand omhoog, maar de maandelijkse rente daalde natuurlijk flink.

    We hebben laatst wederom een leuk bedrag gekregen, erfenis. Opnieuw de hypotheker benaderd, maar kreeg ook heel kort en onzinnig antwoord. Dus rechtstreeks de hypotheekverstrekker benaderd en die verwees ons weer door naar de hypotheker. Van het kastje naar de muur zeg maar. Ik heb zelf nog een berekening gedaan en als dat klopt, kunnen we niet meer veel inleggen door de bandbreedte en inkorten dus ook niet meer mogelijk. We hebben het nu maar laten zitten, we hebben nu maandelijks al lage hypotheek lasten en over 14 jaar hypotheekvrij, rond ons 50ste. Kunnen we het geld nu beter aan andere dingen besteden.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. ik vind 75000 Euro veel geld om slechts 10 jaar in te korten. hmm, misschien moet ik dit nog eens heroverwegen voor ons dan.
      Heb je geen andere hypotheekdelen meer waar je die erfenis nu in kunt stoppen?
      wel lekker, hypotheekvrij rond je 50e!!

      Verwijderen
    2. Lekkere adviseur is dat geweest om jullie met die boete op te zadelen?

      Op zich was de gedachte juist, de extra storting direct in het begin inbrengen om langer van hogere rente te kunnen genieten. Met de erfenis de looptijd ingekort waardoor de spaarpremie weer toeneemt en daarna weer extra storten om de spasrpremie omlaag te brengen. Wanneer loopt rentevaste periode nu ?

      Verwijderen
  5. Looptijd verkorten valt bij ING onder administratiekosten en bedraagt € 125 per inkorting. Extra bijstorten is gratis!

    Ik laat de link van geld is tijd overal achter als het over spaarhypotheken gaat.

    http://geld-is-tijd.blogspot.nl/p/spaarhypotheektool-versie-2.html

    Met deze tool kun je zelf stoeien met inkorten extra storten en het houdt de bandbreedte voor je bij.

    Hier staat een compleet uitgewerkte blog over inkorten en extra storten.
    http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2015/03/hypotheek-inkorten-een-voorbeeld.html

    Met dank aan Rentenier besparen we, ondanks dat we te laat met extra storten en inkorten looptijd zijn begonnen, bijna 13000 euro door:

    Rente op rente jaar op jaar,
    Overlijdensrisicopremie ging door extra stortingen van 25 naar 3 p/mnd,
    Door inkorten geen eigenwoningforfait meer (maar 1 hypotheek)

    Tip:
    Indien mogelijk, kort looptijd in tot einde rentevaste periode. Als je de laatste paar jr. van je spaarhypotheek wordt geconfronteerd met een lage rente dan schiet je spaarpremie omhoog en ga je netto meer betalen (minder belastingaftrek)

    Word architect van je eigen spaarhypotheek en kom zelf in actie, want er vallen nog miljarden te verdienen voor de spaarhypotheekbezitters.



    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt voor je reactie! Ik ken zijn website idd al (maar lezers misschien nog niet). Bijstorten kunnen we niet meer ivm de maximale bandbreedte die is bereikt.
      Dus in dat opzicht kan ik de tool ook niet gebruiken.

      Verwijderen
    2. Als je de looptijd nog wel kunt inkorten, kun je aansluitend weer extra bijstorte. Dat is he mooie van dat tooltje, wan die houdt de bandbreedte voor je bij.

      Als je momenteel al een lage spaarpremie hebt, kun je er ook voor kiezen om nu eerst werk te maken van je aflossingsvrije hypotheek?

      Verwijderen
    3. @anoniem, dat doen we ook. We zijn al bezig met de ALV, maar ik zoek naar het beste rendement.

      Verwijderen
    4. spaarhypotheek aanpakken is vaak een goed idee! Als ik ergens mee kan helpen, dan hoor ik het graag.

      Verwijderen
    5. @rentenier Ik heb laatst ook meegelezen met in10jaarfo en gereageerd.
      Dit was mijn reactie:

      Onze bankspaarhypo heeft een initiële storting gehad van de maximale bandbreedte, en nu kan ik dus niet meer bijstorten. Onze maandelijkse inleg is dus ook vrij laag. Door in te korten valt dit toch nooit meer te corrigeren? (want laagste maandelijkse inleg x10 is maximale bandbreedte)
      Eerst hadden we onze spaarhypotheek bij een andere bank met ander percentage, maar toen we verhuisden namen we de ‘vorm’ mee en het ingelegde kapitaal moest meteen ingelegd worden. vandaar dat we de max bandbreedte meteen bereikten. Ik heb ook een formulier moeten ondertekenen hiervoor. (ook ING)
      Of heb je nog een tip?

      De schrijver van die spaarhypo-stukken reageerd met:
      "Helaas, ik denk dat het er dan voor de spaarhypotheek op zit. Je hebt ook al iets moeten ondertekenen.
      Wel jammer, want als je niet het maximale bedrag had (hoeven) inleggen, dan had je vaker en meer kunnen storten en een nog grotere besparing kunne realiseren. Lees deze link naar Rentenier maar eens, daar laat hij dit duidelijk zien. http://geld-is-tijd.blogspot.nl/2015/07/bandbreedt-wat-is-de-beste-taktiek.html
      Jullie hebben er in ieder geval iets mee gedaan wat meer oplevert dan niets doen!"

      Die link van jouw liet me ook zien dat er vermoedelijk niet meer bij te storten valt, en alleen inkorten nog een optie zou zijn om eerder vd hypotheek af te komen. Zelfs dan kan bijstorten niet meer.

      Verwijderen
    6. Ik denk dat je nog meer kunt doen. Je hebt de maximale bandbreedte bereikt, dus nu betaal je de minst mogelijke maandpremie. Je kunt hier nooit meer onder gaan zitten. Maar als je de spaarhypotheek inkort, dan kan stijgt de maandpremie weer, dus heb je weer ruimte om bij te storten. In mijn tool kan je dit scenario gemakkelijk naspelen.

      Verwijderen
    7. Ik heb vanaf de start van deze hypotheek de laagste maandpremie betaald doordat we meteen de maximale storting moesten doen.
      Maar hoe kan het dan ooit zijn dat we nog bij kunnen storten? De bandbreedte zit toch vol, en dat kan zelfs door inkorten niet meer opgerekt worden? Want het jaar waarin de meeste inleg is geweest (jaar1) kan niet meer ingehaald worden door een hogere maandpremie in de andere jaren. Hoogste inleg in een jaar mag niet meer dan 10x hoger zijn dan de laagste inleg in een jaar. Dus jaar 1 is de hoogste en jaar 2 of 3 bijv de laagste. Toch?

      Verwijderen