Banken zijn niet je vriend

Natuurlijk had ik niet verwacht dat banken wereldverbeteraars zijn. Of zonder winstoogmerk opereren. Ik weet wel beter. Maar ergens ging ik nog wel uit van een bepaalde mate van goedheid, betrokkenheid en hulpvaardigheid. Voor mensen die producten van hen afnemen, verzekeringen bij ze afsluiten en voor ondernemers die aankloppen voor wat financiering.

Helaas werd ik hard met mijn neus op de feiten gedrukt in aflevering 2 van Radar genaamd: lenen lenen, betalen betalen. Banken blijven bewust met weinig bezit, om zo hun rendement te verhogen. Ze lenen allemaal heel veel van elkaar, en ze hebben hoge leningen uitstaan. Die zijn aftrekbaar van de belasting (net als onze hypotheekrenteaftrek, zeg maar). Hierdoor blijven ze dit opzettelijk in stand houden. Hiermee creeer je opzettelijk zwakke banken, die bij de minste tegenslag zo omwaaien. Dan komt de overheid om de hoek kijken en lost alles weer op (met onze gezamenlijke belastingcenten natuurlijk). Niet normaal.

Liefst zou ik na het zien van deze uitzending niet meer afhankelijk willen zijn van banken. Maar helaas ben ik een contract aan gegaan voor mijn huis, dmv een hypotheek. Op dit moment zie ik als enige oplossing: minder uitgeven dan er binnenkomt, sparen, sparen, sparen en zo snel mogelijk aflossen. Als dat geen mooi goed voornemen voor 2016 (en heel wat jaren erna) is...

Heb jij een van deze uitzendingen gezien? Hoe voelde jij je daarbij?

Afronding financiële jaar

Waarschijnlijk heb jij vorige week je laatste salaris van 2015 gehad. Hopelijk had je een mooi salaris met de laatste overuren, bonus of dertiende maand erbij. (En zo niet, je bent echt niet de enige)
Dus tijd om weer eens te gaan zitten voor een avondje financiën doen en de afsluiting van je hele jaar. Of doe jij dat nooit?

Wij houden elke maand onze financiën bij in Excel. Het grootste deel is makkelijk, want de vaste lasten komen elke maand hetzelfde terug. Maar soms zijn dingen anders, zoals een hoge telefoonrekening of het nieuwe tarief voor je energie.

Aan het eind van het jaar laten we Excel al die posten bij elkaar en kunnen we zien hoeveel we totaal uitgaven, hoeveel we totaal binnen kregen en wat onze pieken waren. Meestal levert dit een aantal ideeën op voor besparingen voor het komende jaar.
Mocht er veel geld overblijven, en we dit niet nodig hebben dan doen we nog een extra hypotheek aflossing (zoals vorig jaar). Als we teveel uit hebben gegeven kijken we daar ook even goed naar. In ons geval hadden we natuurlijk de verbouwing vooraf gebudgetteerd, en dat is ook grotendeels op gegaan. De laatste rekeningen moeten nog komen, maar die moeten dus mee naar volgend jaar. Hiervoor staat het geld nog 'gereserveerd' in ons hoofd.

We bedenken een aantal nieuwe budgetten, en kijken of er dingen aangepast moeten worden. Het kost even tijd, maar zo weet je wel precies hoe je ervoor staat. Dat vinden we fijn, en daarom doen we dit elk jaar.

Hoe doe jij dit?

Fijne kerst!

Voor iedereen die deze dagen ook een momentje heeft om blogs te lezen:

Hele fijne kerstdagen gewenst! 

Ik hoop dat je kunt genieten, niet overspoeld wordt doordrukte of stress en dat je tijd hebt om na te denken over de zin van het leven en de reden van kerst. 

Ik wens iedereen mooie momenten toe deze dagen.

Bedelbrieven van december

Zodra het nov/dec wordt begint de toestroom van de 'bedelbrieven'. Allerlei organisaties die je steunt, ooit hebt gesteund of zelfs eenmalig hebt gegeven sturen je post. 

Bedankbrieven, een magazine met een oproep, ronduit vragen om geld, een set kerstkaarten om de pijn te verzachten, noemen dat de inkomsten niet rond is voor 2015 etc. 

Het irriteert me dan ook een beetje. Hierdoor heb ik pas een stapeltje weggegooid zonder te lezen, en eentje meteen opgezegd. (Een donatie en meteen een magazine elke maand, nee dank je)

Ik vermoed dat die organisaties in willen  spelen op je vredelievende decembergevoel, schuldgevoel, of op de eventuele dertiende maand. Ik snap het wel! Slim natuurlijk.

-Net zoals de kinderkleding altijd in de aanbieding is de week dat de kinderbijslag wordt gestort.-

Toch irriteert het me wat. Voelt het soms als opzettelijk geld aftroggelen (mag ik dat zeggen?). Ik wil graag zelf bepalen of en aan wie ik extra geef. Niet overgehaald worden met een zielig verhaal. Ik geef het hele jaar door, en niet alleen met kerst. Dus deze kerst niets extra voor de stuurders van de post. Sorry, misschien volgend jaar wel. 

Bedankt voor de kerstkaarten trouwens, die heb ik meteen verstuurd. 

Hoe ervaar jij dat? Heb je het idee dat organisaties op je geld of je gevoel inspelen rond december? 

Extra aflossing

Vanwege de verbouwing afgelopen jaar en de extra kosten daardoor wilden we geen extra aflossing doen dit jaar. 

Ook begint onze auto wat op leeftijd te raken, dus dan moet er tzt wel genoeg geld zijn voor een andere. 

Hoewel we het dus niet van plan waren dit jaar, hebben we toch een hele kleine aflossing gedaan. We kregen geld terug van de energie (jaarafrekening) en dat stopten we in onze aflossingsvrije hypotheek. Dus slechts 395€. Maar het zou ons wel weer 1 Euro nog wat in de maandlasten (wij lopen binnen!).

Hierdoor is onze resthypotheek op dat leningdeel ook een mooi rond bedrag geworden en dat is leuk.

We zijn aan het nadenken over een aflossen voor dit stuk hypotheek. De overige delen worden namelijk vanzelf afgelost bij het einde van de looptijd. 

Nu kunnen we dus per 1000€ een plannetje maken om het af te lossen. We willen het heel graag, maar niet ten koste van alles natuurlijk. 

En rekeninghoudend met een verstandige buffer en natuurlijk de keuken en auto die vervangen moeten worden in de nabije toekomst. 

Los jij wel eens extra af? Hoe voelt dat? Heb je een bepaald doel? 

Het is... KLAAR! (met foto's)

Jaja, het is zo ver. Ik durf het nu wel te zeggen. De zolderverdieping is klaar! Helemaal 99% klaar.

Uiteraard zijn er nog wat kleine dingen die moeten gebeuren, plankje hier, plankje daar, plintje op de overloop, terugplaatsen filterkapje etc. En natuurlijk nog het inrichten van de studeerkamer (of logeerkamer, washok indien nodig)

Maar niet meer verven, niet meer schuren, geen werklui over de vloer en dus rust. Heerlijk.

Hieronder wat foto's. (helaas niet helemaal goede voor-en na foto's maar je krijgt wel een idee)

Overloop aan een kant, donker hol. Wij hebben toen sowieso onze wasmachine en droger daar laten plaatsen.

Tijdens de bouw van de dakkapel

Klaar :)

We vinden het nu nog wat steriel ogen, maar misschien passen we dat ooit nog aan. Wanneer als alle planken op z'n plek hangen met vrolijk gekleurde wasmiddelflessen erbovenop, dan zie je er niks meer van misschien.

Van de andere plekken heb ik geen goede voor en na foto's.

Rente voor je spaargeld

Afgelopen maand kregen we op onze IN.G spaarrekening de eerste rente. Het belachelijk lage bedrag van 20 Euro. Poeh, heb je daar voor nou je best gedaan? Geen idee waarom deze bank op 1 dec de rente uitkeert, maar ze doen het. Andere banken doen het meestal in de eerste week van januari. Onze internetspaarrekening ergens anders ook. Ook daar verwacht ik geen hoog bedrag, misschien hetzelfde?

Ik herinner me nog dat een aantal jaar geleden ik 4,5% rente op een spaarrekening kreeg. In die jaren kwam er regelmatig 100-150 Euro aan rente binnen. Dat was nog eens leuk!
Die tijd lijkt voorbij. Oké, ik geef toe dat mijn hypotheekrente nu ook wat lager is dan toen, maar helaas scheelt het geen 3,5%, terwijl dat voor mijn spaarrekening wel zo is.
Ik vermoed dat de rente op je spaargeld bewust laag gehouden wordt, zodat het verleidelijker is om het uit te geven. Want dankzij de inflatie is je geld aan het eind van het jaar minder waard, en het wordt niet gecompenseerd door de spaarrente.

Toch raad ik wel aan om een beetje spaargeld te hebben. Een buffer tussen de 1000-5000 Euro is zeker aan te raden.

Mocht je zin hebben om iets meer rente te vangen voor je spaargeld, dan zou je een bedragje in een deposito kunnen stoppen. Hier zet je het voor minimaal een jaar tot een paar jaar weg, tegen een van tevoren vastgelegde rente. Nadeel is dat je er niet zomaar bij kan. Zet dus nooit al je spaargeld in een deposito!
Een andere spaarrekening openen kan ook aantrekkelijk zijn. Sommige kleinere banken hebben hogere rentepercentages, en tegenwoordig is het simpel om een internetspaarrekening te openen. Kijk eens rond of dat wat is. Je geld is sowieso gegarandeerd tot 100.000 Euro in Nederland, dus je hoeft niet bang te zijn dat je het kwijtraakt als de bank failliet gaat.

Heb jij nog ergens een mooie rente lopen?

Tandartsverzekering wel of niet nemen?

Zoals je weet is het nu de tijd om je zorgverzekering onder de loep te nemen. Elk jaar veranderen de voorwaarden, en soms ook de pakketten die je verzekeraar aanbiedt.

Mijn verzekeraar had eerst complete aanvullende pakketten met zowel fysio, bril en tandarts erin. Komend jaar gingen ze dit uitsplitsen in twee aparte pakketten. Dus een aparte tandartsverzekering. Uiteraard werd de optelsom weer duurder bij elkaar. Dus ik switchte (daar schreef ik al eerder over).

Omdat het toch heel actueel is (voor 1 januari moet je het aangepast hebben), noem ik nog even apart de tandartsverzekering.  De meest simpele tandartsverzekering kost ongeveer een tientje per maand. Hiervoor krijg je meestal een vergoeding van maximaal 250 Euro per jaar. Maar vaak is de vergoeding slechts 75% per tandartsbezoek. Dus om je 120 euro aan verzekeringskosten eruit te hebben, moet je minimaal 160 Euro uitgeven in een jaar bij de tandarts. En dan zijn er soms nog zaken die sowieso niet worden vergoed (maar dat verschilt per verzekeraar).

Pak je oude rekeningen er eens bij om te kijken of dit de moeite waard is. (Je kunt dit inzien als je met DigiD inlogt bij je verzekeraar.) Een standaard controle kost ongeveer 20 Euro, een partijtje schoonmaken vaak 10-20 Euro per keer. Een gaatje vullen ongeveer 40 Euro en 10 Euro voor verdoving.

Weet jij al of je wel of geen tandartsverzekering afsluit?

Winterklaar

Ben jij al winterklaar?

Een vrij random vraag eigenlijk. Er zijn zoveel dingen die je 'winterklaar' kunt maken.

- Je tuin (snoeien, bladeren vegen, onkruid verwijderen, planten inpakken tegen de vorst)
- Je auto (winterbanden, grote beurt of anti-vries ruitenvloeistof, ijskrabber)
- Je zelf (handcreme in huis, lippenbalsem, handschoenen, muts en sjaal in de starthouding, slee en sneeuwschuiver -je weet het nooit in NL-, strooizout)
- Je huis (kerstverlichting, gordijnen voor de isolatie, tijdklok op je lamp voor als je weg bent)
- Je verzekeringen (tot 1 januari mag je je zorgverzekering wijzigen. Soms een goed moment om ook eens naar de andere verzekeringen te kijken)
- Je eetpatroon (gezonde maaltijden, recepten voor winterse groenten)
- Je bed (tijd voor je winterdekbed, jeej! en misschien ook een andere pyjama of je elektrische deken erop)
- Je kleding (winterjas, dikke truien en vesten, warmere sokken, misschien andere kleuren in de winter? laarzen zijn oké)
- Je kast (ik verstop mijn zomerkleding in dozen, en leg alle winterse dingen klaar. Was zomerjassen uit etc)

Wat maak jij nog winterklaar in december?

Nieuwe matras

Ons nieuwe bed stond in elkaar, en het matras lag erop. Helaas moest het matras 72u luchten/uitzetten etc. Dus mochten we drie nachten kamperen in onze woonkamer. Een van ons op de bank en de ander op een luchtbed. De andere kamers zijn nog niet klaar dus vandaar de woonkamer. Hilarisch natuurlijk. Eigenlijk ook best heel jammer. Want heb je je nieuwe bed eindelijk, en in elkaar staan, dan wil je er ook in slapen toch?

De eerste nacht heb ik er inmiddels op geslapen. Hij sliep prima, al is het nog erg wennen. Die toplaag van traagschuim voelt een beetje gek aan. Ze zeggen dat je minimaal een week moet wennen aan een nieuw matras. Dus ik ben benieuwd.
Mijn man was niet echt enthousiast na de eerste nacht, terwijl deze matras toch echt zijn eerste keus was. (mijn tweede keus) We zullen zien.
De grotere deken was wel een hit wat mij betreft, al pikte mijn man nog steeds teveel in ;)

De lades moeten nog in elkaar gezet, en dan is het bed echt af. Daar hadden we helaas nog even geen tijd voor. Misschien dit weekend. Prioriteit heeft vermoedelijk toch het schilderwerk van de zolder, want dan zou dat eindelijk af zijn.

Heb jij ook wel eens een nieuw bed gekocht, en moest je toen wachten tot je matras helemaal gelucht en plat was? Waar sliep jij toen?

De zolderverbouwing update #100

Ik ben de tel kwijt. Hoeveel updates zijn er verschenen over de verbouwing? Geen idee.
Vermoedelijk komt dat door de behoorlijke uitloop...

Budget-bewust als ik ben, had ik braaf extra 10% kosten gerekend voor eventueel meerwerk of onverwachte zaken. Toen er dus een loodgieter moest komen om een rotte CV pijp te vervangen, schrok ik niet. Gewoon ingecalculeerd.
Inmiddels heb ik al heel wat verbouwingen meegemaakt, en toch vergeet ik steeds om ook extra tijd te rekenen voor de verbouwing. Oeps... Want het duurt ALTIJD langer dan gepland. En soms zelfs veel langer. Dat was ik dus vergeten.

Oorspronkelijk hadden we bedacht een maand geleden al helemaal klaar te zijn. Maar dat was bizar optimistisch natuurlijk. Inmiddels hopen we voor de kerst helemaal klaar te zijn.
Gelukkig is mijn man een echte doorzetter, en offert hij vele zaterdagen op voor een mooie zolderetage. We zijn bij de laatste delen aanbeland. Nog twee keer aflakken op de voorzolder en de laatste slaapkamer, en dan is het zo goed als klaar. Daarna rolgordijn erin, grondige schoonmaak (want stof is overal..) en we kunnen beginnen met inrichten en opruimen! Eindelijk ga ik mijn eigen slaapkamer weer terugkrijgen. Geen schoenenkasten, boekenkasten en administratie meer naast mijn bed. Fijn.

Hoe doe jij dat? Houd je er wel altijd rekening mee dat een verbouwing uitloopt? Of vergeet je extra budget te reserveren voor onverwachte zaken?

Nieuw matras dankzij garantie

Toen we trouwden kochten wij ons eerste tweepersoons bed. We kochten het op de gok, bij een webwinkel en betaalden 300 Euro voor een boxspring, matras en dekmatras.  In het begin was het prima, maar na een tijdje werden we het erg zachte bed zat.
Toen we beseften dat we na onze verhuizing een slaapbank hadden aangeschaft die stukken duurder was dan ons eigen bed kwam het besef dat we vast een prut-bed hadden gekocht. Dus na ongeveer 3 jaar schaften we een nieuw bed aan, met matras. Ter compensatie van de vorige kochten we nu geen boxspring, maar een gewoon bed met lattenbodem en een stevig matras. Dit was bij elkaar een behoorlijke som geld, dus een duur matras. Met jarenlange garantie. Hier konden we vast 10 jaar mee doen.
Het afgelopen jaar kwamen we erachter dat ons bed niet meer zo goed werkte als we hoopten. Het werd dun op bepaalde plekken, en de meeverende memoryfoam veerde nooit meer terug. Ongeacht hoe vaak we het matras draaiden en keerden. Pff, wat nu? Na een tijdje merkten we dat als we ergens logeerden dat we lekkerder sliepen, minder heup/rugklachten hadden. Toen in de zomervakantie we twee weken op een luchtbed sliepen, en dit lekkerder lag dan ons eigen dure matras bedacht ik me dat het tijd werd voor een klacht. Zo'n duur matras en dan zo snel slecht en pijn, dat was toch niet normaal?

Het duurde een tijd, maar afgelopen week kwam het verlossende bericht. We mochten voor 100% van het bedrag een nieuw matras aanschaffen! Een gouden kans om eventueel een breder matras en bed aan te schaffen. Dus dat deden we. Ons nieuwe matras was wat goedkoper, en we hebben er ook een dekmatras bij aangeschaft. Deze kan makkelijker (en voordeliger) vervangen worden, indien nodig. Doordat er geld overbleef hebben we niet veel bij hoeven betalen voor het nieuwe bed.
Heel blij met het eindresultaat qua looks, nu hopen dat we weer stukken beter gaan slapen. Voor een prikkie dus een nieuw bed en breder matras. 

Sinterklaas

Dit jaar hebben we bijna niks aan sinterklaas gedaan. Toen we bij opa en oma logeerden mochten de kinderen hun schoen zetten. Dit vonden ze wel erg grappig. "Waar zijn de wortels nu gebleven?"

Ze weten dat sinterklaas niet bestaat, en dat opa en oma of papa en mama de cadeautjes kopen. Dat we het een gezellig verkleedfeestje vinden. Toch was het wel even spannend toen sint op school verscheen. "Maar het paard is toch wel echt, mama?" Sint kwam kort op bezoek in de klassen, en de jongere kinderen kregen allemaal een cadeautje. Ze waren extra vroeg uit school, maar gelukkig niet hyper.  

Dit jaar hadden wij besloten om het niet te vieren met familie of vrienden. Het was een beetje te druk door de verbouwing (die bijna af is.. later daarover meer) maar toen we het planden, nog lang niet af was. Bovendien was er genoeg in huis te knutselen, dus hadden we geen zin in surprises of verplichte zaterdagmiddagen shoppen. Geen tijd ook.
Toen bleek dat oma al wat cadeautjes voor iedereen had gekocht. Ze gaf ons een zak met wat cadeaus dus toen hebben we op een regenachtige middag toch even gezellig sinterklaas gevierd. Wat lekkers, een cadeautje en voor iedereen een boek. Ik heb geen enkele uiting van ongenoegen gehoord, dus blijkbaar is het ook helemaal prima voor de kinderen om er niet zoveel aan te doen.

Hoe hebben jullie dit jaar sinterklaas gevierd (of hoe niet)?

Een lekkend dak

In de Bijbel staat een tekst: het geruzie van een vrouw is als een dak dat altijd lekt. (Spreuken 19:13)
Ik weet inmiddels uit ervaring dat een lekkend dak vreselijk irritant is. Daardoor kan ik niet anders dan concluderen dat het geruzie van een vrouw ook heel irritant is. Maar daar gaat dit stukje niet over. Dit gaat over het lekkende dak.

Twee jaar geleden lieten wij het dak van onze schuur volledig vervangen want het was rot. Perfect zou je denken. Kost wat, maar dan ben je ook voor de komende 15 jaar klaar. Hoopten we.

Vorig jaar kon dezelfde aannemer weer terugkomen omdat er waterschade was. Bleek dat ze de afvoer niet helemaal goed hadden aangesloten, waardoor het water tussen het dak en de afvoer naar beneden liep. Langs de muren, die dus continue vochtig waren, met als gevolg een hoop schimmel in de schuur. Diverse items kon ik zonder pardon naar de vuilstort afvoeren, maar het ruimde wel lekker op. (ik heb ze niet eens gemist afgelopen jaar) Geregeld, zou je denken.

Nu is er weer lekkage in de schuur. Grote vochtplekken in het midden van het dak, rondom de ontluchtingspijp en in het midden van het dak. Onee, niet weer! Geen wonder dat het steeds blank stond in onze schuur de afgelopen dagen. Wij dachten dat het naar binnen regende door de ventilatieroosters. Dat is waarschijnlijk ook zo, maar dat is dus absoluut niet de grootste boosdoener. Een paar illustratieve foto's gemaakt voor de beste man, en nu hoop ik dat hij het zsm komt fixen. Liefst met een heel nieuw plafond voor de binnenkant, want ik heb er niet echt vertrouwen in dat het vocht wel weer uit het multiplex gaat trekken. Wel echt heel irritant.

Heb jij ook wel eens zoiets gehad wat steeds maar terug bleef komen?

Schuld klinkt niet onschuldig

Het woord 'lening' klinkt behoorlijk onschuldig, toch? Totdat je het vervangt door 'uitstaande schuld'. Oeps, dat klinkt helemaal niet leuk meer.
Hypotheek klinkt ook heel relaxed. Totdat je het hypotheekschuld gaat noemen. Dat klinkt niet tof natuurlijk. Waarschijnlijk noemen we het daarom ook niet vaak zo. Want dan voelt het misschien alsof je er iets mee zou moeten. En dat willen we liever niet.

Ik dacht over een aantal dingen na, en opeens werd het even helder. Bedacht ik me dat het hebben van een aflossingsvrije hypotheek eigenlijk ook best wel ernstig is. Want dit is een schuld die maar blijft staan, en waar je het liefst niet naar kijkt. Mogelijk denk je er ook niet over na dat die schuld van enkele duizenden tot tienduizenden Euro's ook ooit eens afgelost moet worden. Dat komt wel over 30 jaar (of zoals bij ons, nog ongeveer 25 jaar).

Onze hypotheek bestaat uit drie delen, en twee delen daarvan worden uiteindelijk afgelost zonder dat we daar moeite voor hoeven te doen. Check. Maar dat ene deel wat blijft staan... dat deel vreet nu aan me. Want ik wil geen schulden hebben. Ik ben er trots op dat ik geen schulden heb, behalve onze hypotheek. En toch voelt het als een openbaring dat ik hier zo over nadacht. Die aflossingsvrije hypotheek, hmm. Eigenlijk voelt het nu alsof ik al veel eerder dan over 25 jaar hier iets mee zou moeten. Liever zou ik er al eerder vanaf komen. Want deze schuld lijkt onschuldig, maar is het niet. Want zoals het er nu uit ziet doen we hier niks aan. Elke maand betalen we trouw de rente, maar we lossen er niets op af. Dus de schuld blijft al die jaren net zo groot. Vermoedelijk heb ik over 25 jaar niet genoeg geld op de plank liggen om dit bedrag ineens af te lossen, wat dan?

Ik ga nog eens verder nadenken. Welke stappen wil ik ondernemen om hier wat aan te doen? We hebben het er ooit eens over gehad dat we deze schuld wel in 20 jaar afgelost willen hebben. Oké, maar wat is dan het plan? Heb ik de mogelijkheden om nog verder te besparen om ruimte te creëren voor aflossingen op deze hypotheek? Hoeveel zou ik willen aflossen per jaar of per maand?

Heb jij wel eens op deze manier nagedacht over een schuld? Heb je concrete stappen ondernomen of een plan gemaakt? Ik hoor graag van je.