Noodfonds, buffer, spaardoel? Allemaal hetzelfde toch?

Hoe zit het nou? Buffer, noodfonds, spaardoelen, dat is toch allemaal hetzelfde? 
In het kort leg ik de verschillen uit, en de volgorde waarmee je kunt beginnen. 

Noodfonds
Ik raad iedereen aan om een noodfonds/emergency fund te hebben. Zelfs als je dik in de schulden zit! 
Het is altijd goed om wat geld achter de hand te hebben in geval van nood. Om de simpele reden: zodat je niet hoeft te lenen als er iets onverwachts gebeurd.
Dus je wasmachine gaat kapot, geen probleem want daar kun je dat noodfonds voor gebruiken. Wil je onverwachts uit eten met vrienden? Helaas, daar is het noodfonds niet voor bedoeld. 
Ik adviseer voor dit noodfonds een bedrag van 700-1000 Euro. Afhankelijk van je mogelijkheden. Heb je echt heel veel schulden dan zou ik voor 700 Euro kiezen. Een reparatie van je auto, of een andere wasmachine of wat reserves voor als je salaris te laat wordt gestort is hiermee wel afgedekt. Als je weinig schulden hebt zou ik liever op 'safe' spelen en 1000 Euro hebben klaarliggen. Soms heb je meer pech in een week dan verwacht...

Buffer

Wat ik de buffer noem is een wat groter bedrag. Dit ga je bij elkaar sparen als je de schulden hebt afgelost, en het noodfonds klaar hebt liggen. 

Waarvoor zou je die buffer moeten hebben? Stel je raakt je baan kwijt, dan duurt het soms zes weken tot je het eerste geld van de UWV krijgt. Is er een foutje gemaakt of mist er iets, dan kan het nog langer duren. In die tijd moet jij nog steeds je huur of hypotheek betalen en eten. 

Dit bedrag voor je buffer hangt dus meer af van je gezinssituatie en je uitgavenpatroon. Spaar hiervoor een paar maanden levensonderhoud bij elkaar. Hoeveel dat is? Kijk naar je vaste lasten en je boodschappengeld elke maand. Spaar het liefst twee tot zes maanden bij elkaar. 

Heeft je partner ook een baan, dan is het misschien voldoende om twee of drie maanden bij elkaar te hebben gespaard. Je raakt meestal niet tegelijk je baan kwijt. Ben je alleenstaand of heb je een gezin, dan heb je meer risico en is een hogere buffer misschien wel prettig.

Spaardoelen/investeringen 

Als je het noodfonds hebt klaarliggen, en een buffer waar jij je prettig bij voelt. Dan kun je gaan denken aan sparen en/of investeren. 

Dit is een moment om na te denken over een toekomstige verbouwing, eerder met pensioen of het aflossen van je hypotheek. Je hypotheek aflossen is namelijk heel erg nuttig, maar besef dat je het geld niet echt makkelijk weer terug kunt lenen van de bank. Dus als je al je geld daarin hebt geïnvesteerd, kan dat een probleem opleveren op het moment dat je het nodig hebt. Daarom doe je dit pas nadat je een noodfonds en een buffer hebt. 

Er zijn ook genoeg mensen die liever investeren in beleggingen dan hun hypotheek aflossen. Omdat het meer rendement oplevert. Zelf kies ik hier niet voor, omdat ik weet dat beleggingen ook een risico zijn. Bovendien zou ik hier misschien ook wel heel zenuwachtig van worden, het idee dat ik mijn geld zou kunnen verliezen. Voor beleggingstips moet je dus ergens anders verder gaan lezen. 

Om het overzicht te houden zou je elk 'potje' op een andere spaarrekening kunnen zetten. Zeker nu je bij de meeste banken met verschillende spaardoelen kunt werken is dit heel makkelijk. Zo zie je meteen wat er in elk potje zit, en hoeveel je er nog bij moet sparen. Dit kost niks extra. 

Heb jij je spaargeld op deze volgorde bij elkaar gespaard? Of heb je op een andere manier besloten hoeveel spaargeld je nodig hebt?