Hypotheekkeuzes

Jippie, een nieuwe hypotheek! Bij de aankoop van ons nieuwe huis (ja, we gaan verhuizen) mogen we ook weer een nieuwe hypotheek afsluiten.

Gelukkig! Want de rente staat lekker laag. Het is ook een uitgelezen moment om opnieuw keuzes te maken, met de kennis die we nu extra hebben.

We begonnen in ons huidige huis in 2013 met drie hypotheekdelen bij ING waarvoor we 4,15% rente betaalden. In de loop der jaren hebben we rentemiddeling laten toepassen, waardoor twee hypotheekdelen lager werden.

Huidige hypotheek:
deel aflossingsvrij, 3,1%
deel annuïteiten, 2,9%

 deel bankspaarhypotheek, 4,15%

Nieuwe hypotheek:

3/4 deel annuïteiten, tegen 1,78% rente 20 jaar vast
1/4 deel annuïteiten, tegen 1,45% 10 jaar vast.

Ik heb de afgelopen jaren mensen altijd geadviseerd om verschillende looptijden te hanteren voor je hypotheek, om zo het risico te spreiden. Zelf doen we dat nu maar minimaal. Waarom?

Het huis waar we nu gaan wonen gaat hogere maandlasten hebben dan nu. Maar de rente van 1,78% is zo laag dat het heel aantrekkelijk is om die rente de komende 20 jaar te betalen. Wanneer we extra aflossen kunnen we nog in een lagere risicoklasse vallen, en automatisch minder rente gaan betalen.
Onze nieuwe hypotheek zal bij MUNT gaan lopen. Bij MUNT mag je boetevrij zoveel aflossen als je wilt, heel fijn! Daarnaast is het nog zo dat als tussen nu en de datum van ingang de hypotheekrente daalt, wij dat voordeel nog mee krijgen. Ik hoop dus stiekem dat de rente nog wat zakt de komende weken.

Aflossingsblij
Nu hebben we nog een aflossingsvrije hypotheek, maar die vervangen we dus voor een annuïteitenhypotheek. De reden hiervoor is vaste aflossing, het maakt ons minder flexibel maar geeft ook zekerheid. Omdat veel banken ook hogere rentes rekenen voor een aflossingsvrije hypotheek, doet dit je voordeel anders voor een deel teniet.
Hoewel ik gek ben op extra aflossen, zal ik hiervoor echt de knop om moeten zetten. Want dat aflossen zal pas weer kunnen als we de verbouwing en het achterstallige onderhoud hebben gehad en dan kunnen kijken hoe we uitkomen met ons geld. Ik moet mezelf regelmatig vertellen dat ik netjes elke maand aflos, en dat we over 30 jaar helemaal hypotheekvrij zijn. Misschien lukt het nog iets eerder, als we de kosten hebben gehad en er weer wat meer ruimte komt in ons budget.

Banksparen eruit
Ook de bankspaarhypotheek vervangen we. De inleg die in het spaarpotje zit wordt gebruikt om de hoogte van de hypotheek te verlagen. We hebben twee redenen waarom we de spaarhypotheek niet meer willen houden.
1. De hypotheekrenteaftrek wordt versneld afgebouwd door de overheid. Nu kun je nog tot maximaal 50% aftrekken, maar vanaf 2020 gaat dit percentage met 3% per jaar omlaag. In 2023 kun je nog maar 37% aftrekken. Het hele concept van banksparen was juist bedoeld om optimaal te profiteren van de HRA (en de renteopbouw in het spaarpotje).
2. Mochten we al een hypotheekverstrekker kunnen vinden die dit product nog aanbiedt, dan is de renteopbouw in de spaarpot zo laag dat onze inleg flink omhoog moet. Niet zo gunstig voor de maandlasten.

Het annuïteitendeel wat 10 jaar vaststaat gaan we vrij snel aflossen met de overwaarde nadat we ons met huidige huis bij de notaris zijn geweest.

Hoe zou jij het doen, als je nu een hypotheek mocht afsluiten?