woensdag 13 november 2019

Hypotheekkeuzes

Jippie, een nieuwe hypotheek! Bij de aankoop van ons nieuwe huis (ja, we gaan verhuizen) mogen we ook weer een nieuwe hypotheek afsluiten.

Gelukkig! Want de rente staat lekker laag. Het is ook een uitgelezen moment om opnieuw keuzes te maken, met de kennis die we nu extra hebben.

We begonnen in ons huidige huis in 2013 met drie hypotheekdelen bij ING waarvoor we 4,15% rente betaalden. In de loop der jaren hebben we rentemiddeling laten toepassen, waardoor twee hypotheekdelen lager werden.

Huidige hypotheek:
deel aflossingsvrij, 3,1%
deel annuïteiten, 2,9%
 deel bankspaarhypotheek, 4,15%

Nieuwe hypotheek:
3/4 deel annuïteiten, tegen 1,78% rente 20 jaar vast
1/4 deel annuïteiten, tegen 1,45% 10 jaar vast.


Ik heb de afgelopen jaren mensen altijd geadviseerd om verschillende looptijden te hanteren voor je hypotheek, om zo het risico te spreiden. Zelf doen we dat nu maar minimaal. Waarom?



Het huis waar we nu gaan wonen gaat hogere maandlasten hebben dan nu. Maar de rente van 1,78% is zo laag dat het heel aantrekkelijk is om die rente de komende 20 jaar te betalen. Wanneer we extra aflossen kunnen we nog in een lagere risicoklasse vallen, en automatisch minder rente gaan betalen.
Onze nieuwe hypotheek zal bij MUNT gaan lopen. Bij MUNT mag je boetevrij zoveel aflossen als je wilt, heel fijn! Daarnaast is het nog zo dat als tussen nu en de datum van ingang de hypotheekrente daalt, wij dat voordeel nog mee krijgen. Ik hoop dus stiekem dat de rente nog wat zakt de komende weken.

Aflossingsblij
Nu hebben we nog een aflossingsvrije hypotheek, maar die vervangen we dus voor een annuïteitenhypotheek. De reden hiervoor is vaste aflossing, het maakt ons minder flexibel maar geeft ook zekerheid. Omdat veel banken ook hogere rentes rekenen voor een aflossingsvrije hypotheek, doet dit je voordeel anders voor een deel teniet.
Hoewel ik gek ben op extra aflossen, zal ik hiervoor echt de knop om moeten zetten. Want dat aflossen zal pas weer kunnen als we de verbouwing en het achterstallige onderhoud hebben gehad en dan kunnen kijken hoe we uitkomen met ons geld. Ik moet mezelf regelmatig vertellen dat ik netjes elke maand aflos, en dat we over 30 jaar helemaal hypotheekvrij zijn. Misschien lukt het nog iets eerder, als we de kosten hebben gehad en er weer wat meer ruimte komt in ons budget.

Banksparen eruit
Ook de bankspaarhypotheek vervangen we. De inleg die in het spaarpotje zit wordt gebruikt om de hoogte van de hypotheek te verlagen. We hebben twee redenen waarom we de spaarhypotheek niet meer willen houden.
1. De hypotheekrenteaftrek wordt versneld afgebouwd door de overheid. Nu kun je nog tot maximaal 50% aftrekken, maar vanaf 2020 gaat dit percentage met 3% per jaar omlaag. In 2023 kun je nog maar 37% aftrekken. Het hele concept van banksparen was juist bedoeld om optimaal te profiteren van de HRA (en de renteopbouw in het spaarpotje).
2. Mochten we al een hypotheekverstrekker kunnen vinden die dit product nog aanbiedt, dan is de renteopbouw in de spaarpot zo laag dat onze inleg flink omhoog moet. Niet zo gunstig voor de maandlasten.


Het annuïteitendeel wat 10 jaar vaststaat gaan we vrij snel aflossen met de overwaarde nadat we ons met huidige huis bij de notaris zijn geweest.

Hoe zou jij het doen, als je nu een hypotheek mocht afsluiten?

11 opmerkingen:

  1. wij hebben nu 100%annuitaire hypotheek. nooit nagedacht over verschillende looptijden eigenlijk dus alles staat 20 jaar vast. waarom 20 jaar ? omdat dan de kinderen klaar zijn met studeren en zo de maandlasten niet hoger worden (bij stijgende rentes) net in de dure periode van studeren.
    de rente staat vast op 2,65% met nhg dus geen lagere rentes bij extra aflossen. vrij simpel allemaal. deze hypotheek hebben we nu 3,5 jr. met een fijne overwaarde al begonnen omdat t gedwongen verkoop was.. huis dus onder de getaxeerde waarde kunnen kopen. woz waarde is dit jaar 245k, hypotheek nu nog 213 k.. :D

    BeantwoordenVerwijderen
  2. Goede keuzes als ik het zo lees! Ik zou het denk ik net zo gedaan hebben, sowieso wat de annuïteiten betreft. Vind ik altijd prettiger dan lineair.
    Haha dat gevoel over het aflossen dat ervaar ik nu ook. In mijn hoofd ben ik nog best wel bezig met extra aflossen op de hypotheek omdat ik daar in het oude huis natuurlijk net zo lekker mee begonnen was. Maar nu moet hier ook eerst de verbouwing af zijn. En dan moeten wij daarna eerst nog aflossen op de lening voor de verbouwing. Dus voorlopig helaas geen extra hypotheek aflossing. Maar ook ik hou mezelf voor; er wordt netjes elke maand een stukje afgelost. En er is een ORV afgesloten, dus mocht er iets met mijn moeder gebeuren, hoef ik er niet uit. Mits ik dan gewoon de maandlasten betaal natuurlijk :P
    Maar het voelt wel echt dubbel om niet meer extra op de hypotheek af te lossen. Ik bedenk mezelf dan nu maar gewoon hoe dankbaar ik ervoor ben dat ik daar weg kon en nu hier woon. Dat is veel meer waard (gevoelsmatig).
    Rente staat hier trouwens ook 20 jaar vast. Vond ik wel een mooie tijd. Wie weet heb ik het dan voor elkaar dat het afgelost is! Heel stiekem ergens ver weg is dat wel een streven. Of dat er dan iig nog maar een heel laag bedrag open staat als er wel nog wat open staat.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ik kan me voorstellen dat het nog even lastig is om die knop om te zetten. Zeker omdat verbouwingen altijd aanvoelen als een 'bodemloze put'.

      Verwijderen
    2. Ja dat zeg je helemaal goed idd! Vooral omdat ik nog niet alle bedragen weet van wat dingen nog gaan kosten. En natuurlijk ook wat het opknappen van de tuin me nog gaat kosten. Alles wordt leeg geschept en afgegraven, zand erin en dan opnieuw opbouwen. Door middel van tegels en nepgras. En dan losse bakken erop met planten, die zouden dan nog weer later kunnen. Als ik het moet gaan opsplitsen. Dan kan b.v. ook eerst alleen afgraven en zand storten. Daarna gras en tegels en daarna pas planten in bakken. Ik weet precies wat ik wil, maar nog niet wat alles kost. Vind ik ook nog even ver van mijn bed show, de tuin. Maar wel al zin in! Gewoon omdat dat dan het laatste is.

      Verwijderen
  3. Ik zou ook gana voor ene annuiteitenhypotheek. Wij zitten nu met een gedeelte bankspaarhypotheek en ene gedeelte aflossingsvrij.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Herkenbaar! Waarschijnlijk kan je die aflossingsvrije (gratis) omzetten als je rentevaste periode is afgelopen, mocht je dat willen.

      Verwijderen
  4. Ik weet het niet zo goed. Ik vind zo laag mogelijke maandlasten altijd erg belangrijk.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Dat begrijp ik. Zelf heb ik dat eigenlijk ook. Daarom hoop ik in de toekomst toch wel een beetje te kunnen blijven aflossen.
      Ik ben van plan om mijn eigen extra inkomsten op een aparte rekening te blijven storten en te blijven gebruiken voor extra aflossen, zodra we ons nieuwe huis hebben gekocht. (Nu gebruik ik het geld om onze buffer op te hogen, want we maken flinke kosten door een verhuizing)

      Verwijderen
  5. Zelf ga ik voor een zo laag mogelijke (netto)rente en niet per se voor de laagste totale lasten. Ik zou offertes van banksparen en annuitair op dat punt vergelijken. Maar ik heb geen keuze, want ik ben een koper van na 2013, voor mij alleen lineair/annuitair aftrekbaar.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Leuk om een ander idee daarover te horen! Klinkt ook als een heel goed plan.

      Verwijderen