maandag 25 april 2016

Rentemiddeling gelukt

Ik ben echt blij. We hebben rentemiddeling gekregen over onze annuïteiten-hypotheek. Het ging zo onwijs simpel, dat ik het alleen maar kan aanraden. Wij zitten bij de bank met de oranje leeuw. Dus als jij daar ook zit, probeer het eens. Het kon gewoon telefonisch, 10 minuten werk, ze rekenen het voor je uit en de administratiekosten zijn 225 Euro.

Wat zijn de nadelen en voordelen van rentemiddeling?

Voordeel van rentemiddeling: je hoeft de boete niet in een keer op tafel te leggen (zoals bij oversluiten wel het geval zou zijn). De boeterente wordt uitgesmeerd over je nieuwe rentevaste periode. Dus in plaats van de nieuwe rente bijv 2% betaal je extra rente elke maand, maar minder dan je eerst deed.
In ons geval had het zin, het verschil tussen de huidige rentestand en onze eigen rente is groot genoeg om de administratiekosten er binnen een half jaar uit te hebben, en daarna profiteren we. Nu gaan we van 4,15% naar 3,38% rente. Super natuurlijk.
Omdat je ook minder HRA gaat krijgen (logisch, want minder rente betalen is minder teruggaaf) is het netto iets minder voordelig dan het nu klinkt, maar nog steeds enorm de moeite waard vonden wij.


Nadeel van rentemiddeling is dat je geen extra belastingvoordeel hebt. Als je je hypotheek zou oversluiten mag je de kosten hiervoor opnieuw aftrekken bij de belastingdienst over dat jaar. Bovendien ben je vrijgesteld van de boete over het 'boetevrij af te lossen bedrag'. Meestal 10% van je oorspronkelijke hypotheeksom. Dit bedrag gaat in de berekening van je hypotheek af, en over de rest betaal je dan het verschil in de huidige rente en de nieuwe rente. Meestal nog steeds een fors bedrag wat al snel in de duizenden Euro's loopt. Toch kun je daar volgend jaar dan weer een deel van terugkrijgen via je inkomstenbelasting.
Ander nadeel van rentemiddelen is dat je - om het voordeligst uit te komen met je nieuwe rente- een langere vaste periode moet kiezen. Langer dan dat je hypotheek dus nu nog loopt. In ons geval was 7 jaar of 12 jaar vastzetten duurder dan 10 jaar vastzetten. 
Ben je van mening dat de rente laag blijft de komende jaren, dan kun je beter het eind van je looptijd afwachten en het nieuwe aanbod van je bank.

Nog een tip: vergeet niet om je voorlopige teruggaaf te wijzigen als je iets aan je hypotheek verandert! Om te voorkomen dat je bij moet betalen achteraf..

Ga jij ook rentemiddelen of kan dat niet bij jouw bank? Of zou je liever kiezen voor oversluiten?




19 opmerkingen:

  1. Dat scheelt weer! Vanwege mijn verkoopplannen heeft het voor mij niet zoveel zin op het moment, maar jullie hebben het er zo te zien supersnel uit!

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Begrijp ik. Ja we hebben het er heel snel uit.

      Verwijderen
  2. Goed geregeld! Ik ben bezig e.e.a. uit te zoeken. Onze hypotheekverstrekker doet (nog) niet aan rentemiddeling. Ze denken er nog over na en geven dit kwartaal duidelijkheid staat op hun site.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Spannend hoe het gaat worden dan. Even afwachten nog.

      Verwijderen
  3. Fijn dat het zo gemakkelijk lukt. Wij moeten wachten tot 1 juli. Dan is middelen bij onze bank pas mogelijk...

    En nog een voordeel van middelen ten opzichte van oversluiten. Als je versneld aflost na het middelen betaal je uiteindelijk dus niet de hele boete..

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Ja dat is ook een voordeel idd. Aangezien dat bij ons waarschijnlijk niet van toepassing zal zijn zullen we van dat voordeel niks merken.

      Wij hebben het al een keer eerder berekent, maar toen was het niet gunstig ivm de looptijd van onze hypo en de rentestand toen. Maar nu opeens wel. Dus gewoon in de gaten blijven houden.

      Verwijderen
    2. @Hypotheekweg: wij zitten bij dezelfde bank :-) De extra aflosfunctionaliteit binnen internetbankieren is er, zo lijkt het, al wel op voorbereid. Want er zit nu een boetemodule in. Deze gaan ze vast gebruiken voor de online toepassen van rentemiddeling :-)

      De boete betaal je dan inderdaad niet helemaal. Wel vraag ik mij af wat onze bank voor voorwaarden hierbij stelt. Even afwachten dus nog tot 1 juli a.s..

      Verwijderen
  4. Hoe zit het met verhuizen tijdens de looptijd na rentemiddeling? Betaal je dan bij ING alsnog een boete?

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Wij gaan denk ik de komende 10 jaar niet verhuizen. Maar er zijn geen aanvullende voorwaarden. Ik mag alleen het eerste jaar niet opnieuw een wijziging op dat hypotheekdeel doen.

      Verwijderen
    2. En hoelang stond je rente nog vast?

      Verwijderen
  5. Bij middeling heb je toch ook belastingvoordeel?
    Je boete wordt als het ware over je nieuwe looptijd uitgesmeerd door een iets hogere rente.
    Over die rente krijg je ook belastingteruggave. Dus ook je belastingvoordeel.
    Ik zie echt geen nadelen in het middelen.
    We hebben het zelf ook gedaan en lossen daarna nog steeds extra af.
    Daardoor betalen we zelfs veel minder boeterente uiteindelijk.
    Alleen maar voordelen dus :)

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Inderdaad, in dat opzicht heb je gelijk! Zo had ik het nog niet bekeken.

      Maar in dat geval heeft de overheid er dus ook baat bij als wij 'massaal' rentemiddeling toepassen. Want ze hoeven ons minder HRA toe te kennen.

      Verwijderen
  6. Zie de uitzending van radar van gisteravond voor voordelen en nadelen Rentemiddeling

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Bedankt Fleur, daar had ik nog niet over gehoord.

      Verwijderen
    2. Ook even gekeken, Fleur. Gelukkig zitten we bij ING én lossen we versneld af. We hebben rente gemiddeld en dat levert ons echt voordeel op. Zag dat we bij de beste bank zitten daarvoor.
      Regels zullen best nog wel gewijzigd gaan worden. Door het extra aflossen (max 20% per jaar) betalen we uiteindelijk niet de hele afkoopboete, terwijl we wel profiteren van een lagere rente. we gingen van 4,5 % naar 3,1 %. De moeite waard dus.
      Anoniem van 26 april, 8.27 uur

      Verwijderen
  7. Nu lees ik elders dat in de geldgids4 van de consumentenbond zou staan dat rentemiddeling duurder is dan oversluiten, omdat bij rentemiddeling geen rekening wordt gehouden met het boetevrije deel?
    Obvion hanteert als enige wel een gunstige boete.

    BeantwoordenVerwijderen
    Reacties
    1. Rentemidddeling is idd netto duurder dan oversluiten, vanwege het boetevrije deel idd. Maar het is nog altijd voordeliger dan niks doen!
      Het verschil heeft te maken met of je het bedrag in 1x ophoest of gespreid betaald eigenlijk. In ons geval kwam gespreid betalen beter uit :) en dat is netto ietsje duurder.
      Als je versneld aflost heb je meer voordeel van rentemiddeling.

      Verwijderen
  8. Deze reactie is verwijderd door de auteur.

    BeantwoordenVerwijderen